随着１０月１日临近，分红健康险全面停售在即，不少保险公司都在加紧研发新产品。作为分红健康险的替代产品，太平人寿保险公司近日向全国市场正式推出了太平益康长期健康保险和太平怡康长期健康保险（下简称“益康、怡康”）两个新险种，首次针对所有人群，在保险责任中将“因输血而感染上人类免疫缺陷病毒或罹患获得性免疫缺陷综合症”纳入保险责任范围。

    从天安的“酒后驾车险”，到太平人寿的“艾滋病保险”，近来，一批中小新兴保险公司新品迭出，推出的产品都有充满新意的名字，很大一部分带有尝试性和前瞻性，在吸引舆论诧异的同时，更多地让公众熟识了站在这些产品背后的保险公司。或许，这也是众公司纷纷推出新品营销市场的根本意图所在。 
巧妙借力

    太平的“艾滋病保险”产品，其实在业内并非首创。恒康天安和海尔纽约人寿的重大疾病保险条款中都有“因输血而感染上人类免疫缺陷病毒或罹患获得性免疫缺陷综合症”的一栏。而作为一家新公司，产品突破也是太平人寿发展战略的重要一环。“此险针对那些在医疗过程中输血感染上艾滋病的无辜病人。”曾担任香港政府首位华人精算师的太平人寿总精算师谭伟民说。

    就目前国内艾滋病形势来看，太平人寿的这两个险种应该有不小的市场。卫生部常务副部长高强在今年８月２５日向全国人大常委会报告当前重大传染性疾病防治工作情况时称，目前我国正值艾滋病发病和死亡高峰。截至２００２年底，全国累计报告艾滋病病毒感染者４万多例，其中患者２６３９例，死亡１０４７例。

    而据世界卫生组织的统计，全世界每年只有约２０％至８０％的卫生系统能够提供安全和充足的血液。超过一半的国家没有对献血者献出的血液进行彻底检验，导致很多人在接受输血时感染了艾滋病、肝炎、疟疾和梅毒等疾病。而国内因输血导致的艾滋病案例也时见报端。   

    安联大众业务发展部史超认为，现在很多病人在住院治疗期间对输血治疗抱有恐惧心理，害怕由此染上其他疾病，保险公司推出这样的险种也是可以满足一部分人的需要。从艾滋病传染来说，输血是一个途径，而且这个途径具有一种偶发性的特质，如果是其他传染途径就无法体现保险作为一种公益的效果。 


    醉翁之意在营销？

    在强调体现保险公平性原则的同时，太平人寿在“益康、怡康”两个产品中，对被保险人设立了四条相当“苛刻”的投保条件：一是造成感染的输血事件发生在保单生效日之后或复效日之后；二是提供输血治疗的输血中心或医院出具该项输血感染属医疗责任事故的报告；三是受感染的被保险人不是血友病患者；四是病情须对生命造成威胁并且在索赔当时的医疗技术条件下尚无已知的治愈方法。除此之外，在“益康”保险条款中，还特别有一条“吸烟及非吸烟的如实告知”款，对吸烟客户实行费率上浮的措施。

    “从某种程度上，这个产品营销概念的意义要比实际意义大得多。”复旦大学保险专家徐文虎教授向记者坦述自己的看法。徐教授认为，对于这样近乎苛刻的条件，市场需求面会受到很大限制。

    其实，仔细分析一下就会发现真正够格进入其因输血感染艾滋病保障范围的受众面非常狭窄。尤其是需要被保险人提供输血治疗的输血中心或医院出具该项输血感染属医疗责任事故的报告，这一点在现实中几乎行不通。“要求医院出具责任事故的证明，这样一来这个保险的风险就为零了。”在徐文虎看来，艾滋病保险在我国还刚刚起步，还仅停留在补贴治疗费用上，没有发展到更高级的阶段。

    “有哪家医院肯或者敢承认因为自己医院的输血原因引起病人患上艾滋病的？”多数业内受访者表达了相同的观点，据了解，实际上从目前来看，把“提供输血治疗的输血中心或医院出具该项输血感染属医疗责任事故的报告”放进理赔条件对保险公司来说风险并不大。因为首先是一般情况下几乎没有医院会主动承认自己的医疗事故，“如果去除这一个理赔条件，那我想目前就没有保险公司会这样尝试了。”

    复旦大学保险学院徐文虎为此指出，“太平推出这个险种作为一个责任承担的话，带有尝试性。这是发展过程中的一个产物，也是人寿保险中一个进步，是一件好事。”同时，徐教授也很尖锐地指出，一个产品只有当社会认可，进行购买才有意义。（唐君燕/经济观察报 ）