“目前我国财产险市场价格和国际平均价格走势相背离的趋势越来越明显。如果这种趋势继续下去，将对我国财产险业的发展产生不利影响。”在接受采访时，一位保险业资深人士这样对本报记者说。这也是记者今年再次听到这种观点。前不久，在一次高规格的会议上，一家国有保险公司的老总也呼吁财产险业采取措施，制止国内外价格背离现象继续蔓延。

　　价格战导致费率走低 与国际市场背道而驰

　　近年来特别是今年以来，我国财产险价格发生了很大变化。一方面，占财产险比重最大的车险经历了条款费率改革，平均价格下降；另一方面，重大工程项目保险的竞标价格也在不断下降。

　　招投标方式近来大量引入国内工程保险项目。工程项目投资额大，既可以扩大保险公司保费规模，又能收到良好的社会效益，于是吸引了众多保险公司“全力以赴”争抢。在保险公司精算能力不足、产品服务单一、趋同的情况下，价格自然成为最有竞争力的武器。在招投标中，人们常能看到有公司以难以想象的价格扮演“黑马”角色。行内人都明白，以这样低的价格承保，必造成有的项目承保无利润，甚至亏损。对这种现象，太平洋财险一位负责人在接受记者采访时认为，国内市场上客户对保险的理解还比较肤浅，过分看重费率，各公司面对市场的无序竞争，有时只能被迫一起降价，整个市场的费率就会重心不断下移。加上近年来新的市场主体不断涌现，降费常成为这些公司首选的竞争方式，而占市场主导地位的大保险公司的经营理念也常常更注重市场份额，加剧了市场恶性竞争的程度，导致费率一路走低。

　　但记者了解到，在我国财产险价格不断下降的同时，国际财产险保费价格却平均上涨10％左右。目前国内一些项目的费率水平只有国际市场保险费率的一半。2002年后，国外保险公司在资本市场上损失较重，造成经营亏损。他们进一步调整了核保政策，重新寻求承保利润，导致费率大幅走高。国内外价格走向背离的一个直接危害，就是加大了财产险业务国际分保的难度，造成风险的内部累积。

　　国际分保难度加大  保险公司风险增加

　　不久前上海轨道交通4号线透水事故的理赔工作引起了社会各界的关注。由于项目是平安、太保和人保等4家公司共保，同时大部分分保给了国外保险公司，保证了国内保险公司的经营损失不会很大。人们从中可以清楚地看到财产险国际分保的重要性。

　　然而，国内、国际财产险市场形成的价差直接影响到在国际市场的分保。中国再保险公司的一位高层人士指出，最近3年，国际再保险业的竞争环境发生了巨大变化。保险市场疲软、重大损失增多、股市反弹无力等客观因素降低了所有主要保险市场的资本基础，使得资本过剩变成了资本紧缩。瑞士再保险公司的研究也显示，2001年，全球非寿险业的资产缩水近900亿美元。截至2002年8月，全球非寿险业损失达1800亿美元。短短的一年半时间，全球非寿险保险市场的资本金减少了近20％，约300亿美元的新增资本远不能弥补丧失承保能力所留下的缺口，去年世界再保险市场进入了严重的承保能力短缺时期。再保险业沉重的负担加速了再保险价格的上扬。2002年业务续转时，比例再保险上涨5％—20％，非比例再保险上涨10％—25％，而且承保条件更为严格。

　　国际价格上涨，国内价格下降，有的保险项目收取的保费还不够支付外国再保险公司的再保险费用，使国内一些财产险项目得不到国际再保险市场的支持。虽然有时国内保险公司会采用共保的形式，充分利用国内市场的承保能力，但不能将巨额风险迅速分散到全球保险市场，风险累积将带来严重后果。有的保险公司采用多划危险单位的方式，增加公司自留额，由此带来了明显的风险增加：如果一旦发生巨灾，就会影响公司的财务稳定，危及偿付能力。小公司在知名度、资金实力等方面无法和大公司相比，承保能力又有限，再保合同也比较小，更依赖于再保险的支持。而过低的费率又常常无法被再保险公司接受，别无他法，只能增加自留，给其经营带来潜在风险。

　　保险公司应以效益为先  市场健康需要共同维护

　　太平洋财险的这位人士说，保险是一个需要长期积累的行业，只有保单的平均费率都高于风险成本，保险公司才能真正实现利润，才能有积累。近年来国内没有巨灾发生，造成了经营上的“虚假”利润，似乎价格还可以降低。而事实是，如果将来一旦发生巨灾，保险公司没有足够能力来补偿巨灾造成的损失，从某种程度上讲，保险失去了其最基本的职能，最终受损失的还是广大的保户。

　　他认为，解铃还需系铃人，目前的价格扭曲是多方面的原因造成的，市场的健康发展也需要所有参与主体共同维护。首先，国内保险公司必须改变恶性竞争造成的费率不合理下降的情况，营造良好的市场竞争氛围，同时加快国内保险、再保险与国际接轨的速度；其次，客户也应理智投保，从单一关注费率转移到关注服务和保障上来，不要一味追求低价；再次，国内的再保险公司应转变经营理念，发展商业分保业务，支持财产险的发展。 （夏庆军 /金融时报）